在过去的20年里，世界目睹了数字服务改变经济发展方式和人类生活习惯的过程。出租车、电影票、书籍、外卖餐厅、医疗和其他生计服务可以在手机屏幕上进行。许多领域的大公司，如零售业、汽车制造业和媒体，都受到新兴竞争对手的颠覆。然而，在这一过程中，有一个行业吸引了最多的注意力，那就是银行业。之所以引起人们的关注，是因为银行业不是一个普遍的行业，一方面它承载着储户的信任，关系到国家的金融安全；另一方面，它与实体经济的高质量发展密切相关。作为我国金融体系的重要组成部分，商业银行与金融科技的融合，有利于防范和化解重大金融风险，也有利于引导金融服务实体经济实现高质量的发展。
从国际角度来看，金融科技引起的数字化风暴正在席卷全球，主要国际商业银行正通过收购、投资，战略合作，专项项目或孵化器形式长远布局金融科技。在亚洲，手机支付业务已经逐步改变人民的生活习惯并触达超过十亿用户；在西方，手机银行服务覆盖了49%的美国银行客户，英国18-23岁的顾客群体里有15%使用数字银行(Neobank)。同时，科技巨头也跃跃欲试，苹果公司在3月25号与高盛合作发行信用卡产品，Facebook也即将为用户提供购票和支付账单等支付服务。
为了深入研究科技在金融领域的具体应用，探索商业银行转型的有效途径，促进金融更好地支持实体经济的高质量发展，中国银行业协会产业发展研究会组织了十几家会员银行开展了“金融科技背景下的商业银行转型之路”。笔者结合我国商业银行与金融科技深度融合的现状，从转型动力、方向、问题和建议等方面对主要研究成果进行了探讨：
金融科技背景下商业银行转型的动力..
商业银行作为中国金融业的压倒性资产，正处于“不变”的境地。要抓住历史机遇，以科技创新促进转型和发展，不断提高服务效率和能力，扩大服务覆盖面和可用性，在金融供给方的体制改革中发挥应有的作用。第一，通过技术创新，在短盈方有效地流通资金，从而降低金融服务成本，提高服务效率；第二，通过丰富的大数据处理和信息挖掘技术，提前预测用户的需求，通过点对点信息服务，用户可以定制个性化的服务内容和模式，从而提高客户体验，增强客户的粘性。第三，通过移动支付、信用下降、供应链融资等手段，提高金融服务的可用性和便利性；第四，实现商业模式的重构，实践以客户为中心、以场景为基础的管理理念，通过改变组织模式、IT结构、创新机制、人才管理、风险控制等手段，成为银行业促进创新转型和服务升级，优化和提高管理水平的重要策略。
金融科技帮助商业银行向六大方向转变
商业银行在推进资产业务、负债业务、中间业务、运营管理、风险管理和战略机制转型升级的过程中，可以根据金融科技新技术的成熟，结合银行业务情景，大力推进业务创新，充分利用大数据、云计算、人工智能、区块链等创新实践，开发新产品，不断优化业务流程。它为商业银行的差异化和转型提供了一条高效、低成本的途径。
首先，通过客户模型的创新，优化资产结构，促进资产业务的转型。通过应用金融科技创新客户模型，可以准确实现供应链融资、信贷贷款、票据贴现等资产业务。为了优化资产结构，金融科技可以使资金获得更合理的跨时间配置。更丰富的数据可以增强银行的风险偏好，有助于信贷下滑和反欺诈；较低的经营成本有助于发展包容性金融和提高金融服务的可获得性；有助于科技创新企业更容易获得贷款，并有助于实体经济的高质量发展。
二是通过情景融资、银行直销、金融业务水平的提高和财富管理等手段，降低资本成本，增强客户的粘性，扩大金融服务的可获得性，促进债务业务的转型。
第三，借助金融科技进行轻资本业务转型，通过智能理财、提高支付结算便利等手段，不断丰富中间业务类型，扩大无息收入，提高盈利水平，促进中间业务转型。
第四，通过构建敏捷组织，促进同一职能部门的集中，加快网络的智能化改造，可以进一步降低内部运营成本，提高用户体验，促进运营管理的转变。科技改革有助于银行业减少网点数量，优化核心系统运行，减少系统冗余。外国研究表明，如果世界各地的上市银行能够将支出成本削减1/3，相当于全球人均80美元。
第五，借助金融科技加强风险识别和监控、预警和反欺诈，更好地服务于中小企业的融资需求，通过完善风险控制管理细化、智能化水平促进风险管理的转变。
六是通过加强顶层设计，将金融科技战略纳入全行整体转型战略、新设金融科技子公司、构建金融生态体系、设立Fintech科创基金、打造多元渠道等手段推动战略机制转型。
金融科技促进商业银行转型中存在的问题
虽然业内一些主要银行对金融技术推动的转型进行了积极而有益的探索，但就整个行业而言，我国商业银行通过金融技术推动的转型仍处于起步阶段。无论是技术本身，还是银行的内外部环境，都有制约金融科技应用的因素。具体表现在以下几个方面：一是技术及其应用还不成熟，许多技术还处于实验室阶段，技术本身的成熟还不能提升到促进银行转型的水平。第二，银行对金融科技的认识有限，在现有的业务体系和盈利模式下，金融科技的应用缺乏内在动力。第三，金融科技的应用与银行现有的人力资源系统、IT系统、组织系统、层次体系和文化基因之间仍然存在着冲突和不协调。
关于商业银行金融科技转型的若干政策建议..
在5月出版的最新一期“经济学人”中，这本书的开头是一篇题为“科技对银行的突然攻击”的文章，其中描述了数字颠覆性创新最终将在未来动摇银行的形象。有人提到，变化往往伴随着风险。由于金融体系与实体经济密切相关，金融创新往往会给实体经济带来波动。
1950年，信用卡的引入带来了购物方式的革命，也开创了美国的借贷和消费文化。20世纪80年代的证券化促进了资本市场的发展，也成为2008年全球金融危机的发起者。今天，数据滥用的潜在风险也威胁到我们的安全。想象一下，如果世界上最大的银行和科技巨头与私人数据合作，操纵客户行为，并参与恶意竞争，那将是多么可怕的一幕。
针对商业银行对金融科技的转型，笔者提出以下建议： 一是加强金融消费者权益保护和数据合规； 二是加强金融基础设施建设，完善信用体系； 三是规范对外合作系列标准和规则，择机制定相关配套法律； ； 五是进一步发挥行业协会平台作用。
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