在互联网金融受到质疑、批评和压制的时候，区块链的概念应运而生，这是一种从比特币中诞生的神秘数据处理技术，其描述几乎是完美的。
人们把区块链技术放得太多了，仿佛期待着它能拯救世界。
但在这个世界上，从来没有一件事是完美的。我们认为可以用来保存所有技术的东西，比如分散的、分布式的书籍，在十多年前就已经可以使用了。它不是那么神秘，甚至它自己的缺陷，否则，为什么还没有突破呢？
事实上，当人们谈论区块链如何颠覆传统金融时，除了拥挤的区块链论坛外，只有上市公司股价的波动。小心新的概念，成为下一个庞氏骗局在这个神奇的土地，当它上升，发酵，并是热点。
强烈的观点：
封锁链，大数据，P，包容性金融-互联网金融的邪恶之路。
1.胡扯的区块链信号
区块链技术对信用信息的重要性被高估了。
区块链是一个分散的数据库。例如：一家公司有多个分支机构，经过分公司的账户后，帐簿将集中在总部，这是一个传统的数据库，篡改比较容易；每次分行制作一个账户页面，复制多个副本，将随机分布的数据撕毁到其他分支机构，当需要拼接和恢复时，这是一个分散的数据库，很难篡改。
区块链技术最重要的成就就是比特币.. 很多朋友都在做，我一直在关注它。 比特币虽然有争议，但原则上是有意义的。 每个账户有多少钱，多少钱会给其他账户，需要向全网公开播出，分散存档..
目前，信用信息的瓶颈是：数据太少，质量太差，与信用的相关性太低，“巧妇不吃饭很难”，无论模型和算法多么聪明，都很难准确地判断用户的信用。数据库是否分散并不重要。
此外，信用信息相关数据非常敏感，无论是信用机构还是用户，都不想被公之于众。数据是信用机构的生命，家庭希望别人公开，自己保密。用户不想把自己的数据公之于众，每一个言行都向整个网络播送，想起来是可怕的，那就是<1984>：“发条链在看着你！”
是否有一个分散的信贷信息系统？它已经存在数千年了-熟人贷款网络。熟人知道信用是否好。这个网络上的每个节点不仅可以存储与信用相关的数据，还可以进行独立的决策。不仅硬盘是分散的，甚至CPU也是分散的。
科学精神越不科学，人们对技术的态度就越分裂：有的人，有时排斥、抗拒，被认为是野兽；有的人，有时迷信、发烧，认为自己能治好一切疾病。
每一种技术都有其局限性，块状链货币有其独特的价值，区块链信用纯粹是胡说八道。在这片神奇的土地上，邪恶之路不仅是封锁链，也是大数据、P2P等。
2、大数据信用还是大数据欺诈
区块链信用的基础是大数据信用。即使数据都是开放的，算法也是高度发达的，同时也遇到了瓶颈，金融科技绝不是万能的。在对数据进行分析之后，信用机构给个人一个分数或信用额度。例如，芝麻得分702分，蚂蚁花22000元。事实上，这是不科学的。
信用是相对的，不等于高度。身高绝对，姚明身高2.26米，只要测量方法正确，不管观察者高、胖、瘦，近距离，他都是2米26。信用不佳，人们有各种各样的：“爸爸赖皮，说周末带我去公园玩。”“我丈夫答应的一切都已经实现了。”“他说他会永远爱我，大骗子。”“他工作很准时，从来没有耽搁过。”“是时候交房产费了，已经拖延两年了！”还借钱，可以还村长，靠同学，还京东白纸黑字，靠P2P债。
目前的大数据信用信息机构需要用户提供运营商，支付宝、淘宝、微信、京东、网上银行、信用卡、个人邮箱、公司电子邮件账户和密码、身份证、移动地址簿、单位、家庭地址，几乎剥夺了个人隐私，最终拒绝或贷记了数千元。
这不是一封信，而是一封反欺诈信。虽然上述数据比较敏感，但与个人信用的相关性并不高。据此，组织只能判断用户是否正常工作和生活，是否信用良好，为了控制坏账，只能贷方几千元。要判断一个人是否正常，不必那么麻烦，熟人一眼就能看到。
大数据信用机构想要的数据越来越多，用户感到更麻烦、更丢脸，这将导致反向淘汰：越多的Facey用户拒绝大数据信贷，用户的质量越差，导致坏账率上升，借款利率上升，机构需要更多的数据，普通用户越狱。恶性循环。
你最多想借给某人多少钱？熟人知道得最好，每个人都有不同的答案。
大数据技术也有局限性，适用于精度要求不太高的领域。天气预报没问题。明天下午12点下雨的可能性是80%。那时不会下雨，后果也不会严重。商品推荐可以，根据消费记录，推荐三星手机，不感兴趣，不买就是。然而，如果坏账利率高于10%，一般的贷款平台就会崩溃。大数据是否足够准确？
大数据适用于排除可疑用户，但很难给正常用户以准确的信用。
3，该死的p2p财务管理
这不是诅咒，而是命运。
各大P2P平台开始废除线下金融网点，随后取消了在线金融客户端，包括个人电脑端、手机端，它们都是面向散户投资者的，取而代之的是以组织为导向的ABS部门。美国主要的P2P平台LendingClub和Prosper现在主要依靠机构提供资金，这是正确的方式。
散户投资者的财务管理是一个特殊阶段的过渡形式，其命运是通过过河来打破的。当平台交易量小，业务不稳定时，财务管理方只能面向散户投资者，交易量大，业务稳定时财务管理方将面临组织。
P2P平台名义上是一种信息中介，收取一种服务费用，实际上是一种信用中介，盈利利差。当贷款利率和坏账利率给定时，财务管理成本越低，利率的息差越大。财务管理成本包括财务管理利率和营销成本两部分。
由于散户投资者的财务管理方面，平台不得不承担较高的金融利率、营销成本。第一线平台的金融利率也在10%左右，营销成本更是惊人：平均获得客户的成本超过1000元，其中包括粉碎搜索引擎、影视、平面媒体广告、软文本、公益事业、慈善事业、购买会员、行业奖励等。使平台看起来可靠。散户投资者想要什么，平台提供什么。好的平台可以给出，坏的平台也可以。
当P2P平台的交易量超过100亿美元时，我们必须考虑向该组织发放ABS。资产证券化，即资产支持证券(资产支持证券).如果该平台能够提供基本数据，证明过去贷款的坏账率是可以接受的，那么机构自然愿意为新贷款提供资金。京东发行ABS，广受机构欢迎，利率仅为5%左右。愉快贷款也将推出在线消费金融信贷ABS。
存在着“资产短缺”，各机构迫切希望获得高质量的资产。如果P2P平台拥有庞大的交易量和对自身资产质量的信心，那么它就应该向组织发行ABS，以降低资本成本。如果你能说服机构降低成本，为什么还要砸钱来愚弄散户投资者呢？
在优秀的P2P平台扩大后，ABS部门将逐步取代现有的财务管理部门。哪个部门可以较低的成本获得资金，哪个部门保留重用是正常的业务逻辑，除非老板不想赚钱或有问题。
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