随着上市公司进入2018年年报的披露阶段，一些持牌消费金融公司(以下简称“淘金公司”)的业绩和发展进展也将“见光”。“时代周刊”记者不完全统计，截至4月15日，共有12家消费金融公司在不同程度上披露了利润数据，包括中国联邦消费金融、即时消费金融、中国邮政消费金融等。
值得一提的是，2010年，原银监局批准了中国银行、晋城、中国银行和揭信四家消费金融公司后，于2014年12月再次开门。2014年12月底，星野小金、海尔小金获准开业，而连小金、湖北小金、苏宁淘金、立即淘金、杭州银小金、胜阴小金也在2015年获得开盘批准。到目前为止，第二批获得批准的公司已经完成了从2016年到2018年的整整三年的运营。
就业绩表现而言，该公司的业绩从2016年的努力提升到2017年的扭亏为盈，而2018年大多数公司在放贷规模、营收表现上都出现了快速好转。：“在经历了”跑马圈“的快速发展之后，该行业进入了改组的后半段。”
作为消费金融行业的"正规军"，如何充分发挥股东的背景和区域特征？您如何平衡增长与风险？如何在严格的监督下进行创新？以上问题有待回答。
净利润增长放缓
“时代”记者统计数字披露了黄金公司的财务数据，净利润增长缓慢的现象十分明显。其中，招募工会。[财]消费金融在2018年实现净利润12.53亿元，同比2017年末的11.89亿元增长5%，而这一增速2017年末为266.96%；马上消费金融2018年的净利润增速则由2017年末的879.23%下降至38.6%。
作为回应，：“最重要的是，外部商业环境的变化所造成的成本大幅增加。”保持行业相对较低的价格，公司的余额规模和贷款额相对较高，但收入相对较低的根本原因是。“
非头型消费金融也是如此。“时代周刊”(Time Weekly)指出，自2016年2月以来获得批准的山西招商小金，也是其股东山西招商银行(山西招商银行)今年年初首次公开募股的收入数字。根据山西招商银行的IPO数据，2018年前三个季度山西招商的利润为1.05亿元，从2017年末的45.1%降至2018年前三个季度的61.25%，据山西招商银行40%的股份表示。
此外，2018年，持牌存款公司昌银58-8仅作为小利润出现，2018年年底净利润为1100万元人民币，2017年年底为8100万元人民币；2018年年底，幸福感下降的净利润仍在亏损之中，但亏损已从2017年年底的3600万元人民币降至2018年年底的1300万元人民币。
“2018年，爆炸性增长消失了。：。”在P2P雷电浪潮的影响下，整个互联网金融行业力求稳定发展，不扩张，不张扬，几乎所有业务都按照原有渠道自然增长。“
“运营成本和风险控制成本不断上升，企业盈利空间被压缩。” 在接任中银总经理一年后，俞宏勇谈到过去一年面临的工作挑战。 中国邮政在 2018 年底将黄金淘汰到 2.03 亿元，从 2017 年底的 6800 万元增加了近两倍..
“近年来，、改变基础和增加竞争的联合作用下，持牌机构放缓净利润增长是一种合理的趋势。可以肯定的是，未来消费金融的发展空间依然广阔，利润期限仍在，业绩有望增长。”于洪勇说。
检验股东的力量
2018年，国内有执照的消费金融公司增加到26家，厦门金梅新小金获准开业，三家消费金融公司，包括富银行、河北银行和易胜华通，都已获准建设。目前开业的23家持牌金融机构中，，由国有企业或商业银行控制，占90%以上，整个行业以“银行部门”为主。
在“非银行部门”，它还拥有独特的股东优势，比如四大资产管理公司之一华融、民营电商巨头苏宁所拥有的苏宁(Suning)、成熟的工业系统海尔(Haier)和唯一家纯外资机构洁信(Jiesin)。
在股东背景下带来的优势方面，：“中国邮政依托邮政储蓄的资源优势，建立了16个省级营销中心，探索建立协调、开放、双赢的协调发展模式。”此外，风险控制技术的‘先天优势’也是基于中国邮政储蓄银行和新加坡星展银行两大股东的技术和经验。“
股东背景对小金公司的影响不仅表现在渠道和技术上，而且在经营模式上也呈现出不同的类型。第一类主要是线下渠道，如金城小金，依靠成都银行220家分行下线，并在苏宁、地角等大型连锁企业开设合作门店。第二类主要是O2O模式，如海尔小金、苏宁小金；第三类是网上渠道和网络公司定位，如招聘对联淘金、立即淘金等。
“基本上，能力建设总是排在第一位，规模是一种自然的心态。目前，立即消灭金钱的能力和发展业务的能力仍然是适当的。。
上市的共同基金公司表示：“淘金公司在区域银行体系中的劣势也很明显，其自身的股东背景具有较强的地理属性和较弱的技术基因。”“事实上，，杭州银行、金商、长阴等淘金公司仍在发展区域性和传统的银行渠道，而且有网上网站只供预约，咨询、业务处理仍转移到离线网络。
在不同的背景和模式下，在短短三年的发展中，行业表现有了明显的差异化。 截至 2018 年末，持牌小金公司盈利排名前三位的分别是捷信小金，兆联小金，即时消金，净利润分别为 13.96 亿元，12.53 亿元和 8 亿元..
2018年9月底，Jiexin的业务遍及全国312个城市，拥有253300家分店，比2017年底的230000家增加了10.13%。
规范划界
据2017年“中国互联网消费金融行业报告”和“2017年中国互联网消费金融行业报告”显示，按贷款规模计算，特许消费金融公司约占市场的10%，消费金融贷款仍以电子商务、P2P、消费平台、银行等为主。第一百四十一条出台后，无牌机构的扩张受到限制，特许机构开始凸显，。
据不完全统计，2017年，，累计罚款1189万元。其中，“信用行业管理条例”、“基本个人信用信息数据库管理暂行办法”和“中国邮政消费金融”因涉嫌违反规定而被立即取消。
湖北小金是通过证券公司发行资产支持证券的专项计划进行融资，。杭州小金因“信用管理不谨慎，形成风险”而受到处罚，，这也是第一次有牌照的淘金公司被追究责任。
2018年，共有5家持有执照的消费金融公司被处以7笔罚款，。
“在消费金融行业持续增长和调控的过程中，问题和风险始终存在。” 余洪勇在接受采访时表示，，消费金融行业将呈现两极分化，不规范平台将逐步退出市场，合规平台将有更多机会。” ” 。
，赵国庆在采访中也持同样的态度.. 他对《时代周刊》记者说： “在严格的监督下，简单粗暴的跑马圈地的时代一去不复返了。 “市场恢复秩序后，前期已有的多头借贷还款将受到强烈制约，整体市场将减少 20% ，黄金产业的发展将进入核心竞争力时代。” ” 。
此外，。“消费金融公司试点管理办法”规定，资本充足率不得低于10%。自去年1月以来，共有11家消费金融公司进行了12次增资，26家特许消费金融公司的注册资本总额约为364亿元。
今年1月以来，长阴增资58家，招聘和淘金、幸福淘金已获批准。注册资本由3亿元改为9亿元，由28.6亿元改为38.7亿元，由3亿元改为6.37亿元，由12亿元改为19亿元，注册资本由3亿元改为9亿元，由28.6亿元改为约38.7亿元，由3亿元增至6.37亿元，由12亿元改为19亿元。
“所有与增资有关的工作已经完成。增资后，招商协会的注册资本规模仍处于行业第一位，与公司的行业地位和业务增长率相匹配，能够支持公司贷款业务的持续稳定发展。”赵莲小金在书面答复中说。
海尔小金还在接受采访时表示：“股东以同样比例增加资金，反映出股东对公司的信心和对公司发展模式的认可，公司的资产规模继续保持合理的增长速度。”
值得一提的是，在过去的一年里，持牌反黄金公司在融资方面取得了重大突破。根据银行间贷款中心的数据，目前，有7家持牌淘金公司有资格进行资产证券化，5家已经完成了ABS产品的发行。其中，中国银行、晋城、兴业、湖北三大银行分别发行了4、2、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、4、2、2、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、1、筹资额分别为62亿元、9.5亿元、19亿元和6亿元。
一步地创新
。，”河北金融学院教授赵永欣在接受“时代周刊”采访时说。河北金融学院教授赵永欣在接受“时代周刊”采访时表示：“正因为如此，移动支付和消费金融等中国共同黄金产业的发展速度更快。”
“接受新客户的成本增加，行业规模受到银行压缩时，资本成本增加，以及低利率的竞争性产品是目前消费金融公司面临的共同问题。如何突破是每一家持牌淘金公司的首要任务。 Weekly)表示，有牌照的淘金公司目前遇到的困难。
目前，2019年的发展规划是非常重要的。：“2019年将以消费金融为主，依托人工智能、大数据等科技手段，不断提高产品设计能力、风险控制能力、IT支撑能力等核心能力，改善购物、旅游、教育、装修等消费情景。”
海尔小金专注于现场，人民回答道：“坚信，场景金融是为那些需要的人提供消费金融服务的最佳方式，具有巨大的发展潜力，尤其是教育、医疗美容、旅游场景，我们将继续以深刻、广泛的理解的方向开展业务。\r\r\r\r\r\r\n""
此外，，山西招商小金正在寻找2018年初的情景，评级高于AA的公司将成为他们的新股东。山西招商小金管理处告诉时代周刊：“我们正在挑选股东，新光控股只是其中之一，新股东将是新光，是否会是新光，资金增加的数额还没有确定。”“我们正在挑选股东。新光控股只是其中之一。”近日，记者联系晋商了解增资情况，对方则表示不会“置评”。
“在选择场景合作伙伴时，消费金融公司主要看东、店资源、盈利情况。 持牌消费金融机构对合作伙伴的选择普遍非常谨慎，2018 年已经看到了很多。” 萨萨克金融管理研究所研究主任吕楠告诉《时代周刊》。
未来黄金产业将如何发展？：“从产业空间的角度看，未来3-10年间，消费金融行业将有数千亿家公司。”
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