最近，招商银行(600036)发布了2018年年报。招商银行行长田惠宇在讲话中说，随着中国银行(601988)进入新商业模式成功的3.0阶段，银行的经营逻辑由“小而美”转变为“大而美”。招商银行将尽一切努力推动四大“转变”，如客户向用户的转变，全面启动数字转型。
面对新一轮的科技革命，银行业该如何发展？32岁的招商银行如何面对挑战和创新发展？在不久的将来，招商银行发布了2018年年度报告。招商银行行长田惠宇在讲话中说，随着中国银行业进入新商业模式的3.0阶段，银行业务逻辑由“小美”转变为“大美”，招商银行将尽一切努力把客户等四大银行推广到用户手中，全面开启数字转型。
田惠宇在招商银行2018年年度业绩大会上的讲话
营业收入增长12.52%，净利润增长14.84%，不良贷款余额和坏账率双双下降，资产质量稳步提高。面对复杂的经济形势和下行压力，招商银行在2018年提交了一个漂亮的答案。田惠宇指出，这些成就背后是招商银行对客户服务的坚持，对金融科技改造的信念，以及对履行社会责任的执着。
田辉宇认为，中国银行已经经历了资产规模经济的1.0阶段和资产质量的2.0阶段。随着移动互联和人工智能等技术的迅速发展，新一轮的科技革命可能从根本上颠覆银行的商业模式，数字、智能、开放的3.0银行即将到来。
金融科技将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风险控制模式和经营模式，最终改变银行的增长曲线。田惠宇说，在移动互联时代，业务逻辑已由“小而美”转变为“大而美”，只有足够多的客户才能承担高投入和高科技风险，才能形成足够的数据价值。招商银行将以客户体验为导向，以金融技术为导向，全面推进数字转型。
首先，从客户到用户，重新定义银行服务对象和业务思维。招商银行将跳出以银行账户为核心的客户系统，重点建设互联网漏斗用户系统，继续强化以MAU为指标的业务理念。
2.重新定义银行卡到应用程序的银行服务边界。银行卡只是一个产品，应用程序是一个平台，承载着整个生态系统。目前，招商银行“掌上生活”的两个主要应用程序中，27%和44%来自非金融服务，用户的生态系统包括地铁、公共汽车和停车场。
第三，从交易思维到客户的旅程，重新定义银行服务的逻辑和客户体验。华商银行建立了一种用户体验监控系统，实时感受到客户的感受，提高了反馈的效率。未来，需要在台湾建设强大的数字业务，努力使在线客服平台和一线客户经理以智能的方式实现客户体验。
第四，从集中到开放，重新界定银行科技和企业文化的基础。招商银行以规范的金融技术公司，建立了开放的IT架构，全面增强了基础科技的研发和应用能力。同时，建立容错机制，支持创新，努力改变传统的银行等级文化。
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